Blog

Alberto Aza, portavoz de CECA, ha participado en el especial de educación financiera publicado por ABC, subrayando la importancia de comenzar a trabajar esta materia desde edades tempranas.

En el reportaje se analiza el estado actual de la educación financiera en España, destacando que, a pesar de los avances, aún queda mucho camino por recorrer. Alberto Aza, portavoz de CECA, ha insistido en que esta formación debe mantenerse “a lo largo de todas las etapas educativas, aunque de manera especial durante la adolescencia”, una etapa clave para consolidar hábitos financieros saludables.

Además, el portavoz ha señalado que “la educación financiera no solo debe centrarse en conceptos teóricos, sino también en habilidades prácticas que permitan a los ciudadanos tomar decisiones informadas en su día a día”. En este sentido, desde CECA se destaca la labor que muchas entidades están realizando para acercar estos conocimientos a niños y jóvenes.

Por ejemplo, los programas de educación financiera impulsados por las entidades de CECA en 2023 generaron más de 33.7 millones de accesos digitales.

Alberto Aza, portavoz de CECA, ha participado en el especial elaborado por Actualidad Económica sobre la importancia de la educación financiera como medio de defensa frente a los ataques cibernéticos.

En el artículo, Alberto Aza destaca que la digitalización ha permitido familiarizar a los ciudadanos con los productos y servicios financieros, facilitando el acceso a la información especializada y a la formación en materia financiera. Según Alberto, los programas de educación financiera impulsados por las entidades de CECA en 2023 generaron más de 33,7 millones de accesos digitales, una cifra que difícilmente se habría alcanzado mediante formatos presenciales.

Alberto subraya, además,  que la colaboración activa entre entidades bancarias, instituciones educativas, administraciones públicas y organismos especializados es esencial para diseñar programas formativos efectivos.

Cada vez usamos más el móvil para nuestras gestiones diarias: transferencias, pagos, compras en internet… En esta entrevista ofrecida por Alberto Aza, portavoz de CECA, en ‘Economía de bolsillo’, de Radio Nacional de España, se repasan algunas claves sencillas para reforzar nuestra seguridad y evitar fraudes online. 

Ver la entrevista

Libro Verde sobre Finanzas Sostenibles

Mónica Malo, directora de Sostenibilidad de CECA, ha participado en el foro Capital Letters de Harmon en el que se han reunido a diferentes expertos del sector público y privado para desgranar las claves de un proyecto que busca unir crecimiento económico y desarrollo sostenible a todos los niveles.

Hace no mucho, cuando la opinión pública cuestionaba la existencia del cambio climático y la mera acción de reciclar se veía con recelo, el matrimonio entre sostenibilidad y economía sonaba, cuando menos, a ensoñación. Sin embargo, hoy la realidad es bien distinta: la inversión sostenible y responsable ha aumentado en los últimos años hasta llegar a los 35 billones de dólares. Un síntoma de que las finanzas sostenibles no solo son rentables para el planeta, sino también para las empresas.

Con este enfoque, el foro Capital Letters de Harmon reunió a expertos de diferentes sectores para examinar el Libro Verde sobre Finanzas Sostenibles tan solo unas horas después de la publicación de la orden que anunciaba la creación del Consejo de Finanzas Sostenibles, una de sus principales medidas. El objetivo: analizar las claves del documento e indagar en los retos que trae consigo poniendo letras a los números, como reza el eslogan del foro.

El Libro Verde sobre Finanzas Sostenibles es un proyecto estratégico aprobado por el Gobierno español –y cuyo borrador se publicó en septiembre del año pasado– que tiene como meta principal impulsar y guiar la adaptación de las empresas y entidades financieras al marco europeo de finanzas sostenibles para promover la transición hacia una economía neutra en emisiones. Además, permitirá estrechar aún más la relación entre economía y sostenibilidad –y entre administración y empresa–.

Cuidar el planeta sale rentable

Entidades como el Fondo Monetario Internacional (FMI) vaticinan que, aunque las políticas de mitigación del calentamiento global pueden tener costes económicos a corto plazo, estos son mínimos comparados con los beneficios que tendrá actuar a tiempo. Algo a lo que hizo referencia la subdirectora general de Finanzas Sostenibles y Digitales del Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, Ana Puente, al inicio de su intervención: «No actuar ante el cambio climático tiene unas consecuencias en el largo plazo inasumibles desde el punto de vista económico. No nos podemos permitir el impacto de una transición desordenada».

Como hoja de ruta para evitar que esto suceda, el Libro Verde identifica tres actores clave para este reto: el sector público, el sector empresarial y el sistema financiero, y cuenta con «un enfoque ambicioso a la vez que realista», en palabras de la subdirectora general.

Además, el borrador se propone tres objetivos: promover la adaptación del sector financiero y empresarial mediante medidas como la creación de un sandbox (un entorno regulado donde las empresas pueden desarrollar y evaluar proyectos innovadores en sostenibilidad bajo la supervisión de las autoridades pertinentes) y un repositorio para la divulgación de información de sostenibilidad; orientar el ahorro y la inversión hacia la sostenibilidad con el impulso de productos verdes y del programa de bonos verdes del Tesoro; y promover la colaboración público-privada a través de la creación del Consejo de Finanzas Sostenibles.

Remar juntos, imprescindible para llegar a buen puerto

La implementación de la CSRD (Directiva sobre Información Corporativa en materia de Sostenibilidad, por sus siglas en inglés) o la aplicación de las NEIS (Normas Europeas de Información sobre Sostenibilidad) en 2024 no dejan lugar a dudas: la UE se tiñe de verde. En este contexto, el Libro Verde aprobado en España supone un nuevo hito en la región en el campo de las finanzas sostenibles. David González, representante del FEI (Fondo Europeo de Inversiones) para España y Portugal, alabó el desempeño del mercado y, además, compartía un dato: «España es el país líder en cuanto a demanda de entidades financieras que quieren aprovisionarse con garantías del Fondo Europeo de Inversiones de cara a dar financiación sostenible». Desde el inicio de su actividad en 1996, este organismo ha apoyado a casi 400,000 PYMES españolas y ha trabajado a través de 170 entidades financieras.

En cuanto a las medidas concretadas en el documento, una de las más comentadas fue la creación del Consejo de Finanzas Sostenibles. Este órgano de gobernanza actúa como un foro de colaboración entre actores públicos y privados, incluyendo representantes de las administraciones públicas, organismos supervisores, sector financiero, sector privado, tercer sector y expertos independientes. Sus principales funciones incluyen impulsar y hacer seguimiento de las acciones propuestas en el Libro Verde, analizar los retos relacionados con el marco regulatorio de las finanzas sostenibles y facilitar discusiones sobre temas como la descarbonización, la economía circular o la protección de la biodiversidad.

Como se anunció en el BOE, el órgano contará con veinte vocales de carácter no nato y renovables y trece de carácter nato. «Hay que encontrar el equilibrio para que sea operativo en la toma de decisiones y para que estén representadas todas las partes interesadas, porque debe ser plural e inclusivo», explicó Pedro Cadarso, asesor de Riesgos ESG de la AEB (Asociación Española de Banca).

Por su lado, Enrique Tombas, presidente de Suma Capital, añadió que los consumidores debían formar parte de las conversaciones del organismo: «La transición va a ser mucho más sencilla por convencimiento, y no por imposición, y este viene cuando el empresario ve que su cliente quiere que los productos sean sostenibles».

Andrea González, directora general de Spainsif, explicó el papel fundamental que pueden jugar las asociaciones como la que dirige –constituida por distintos actores del ecosistema de las finanzas sostenibles– en el Consejo: «El mecanismo de flexibilidad del órgano es un acierto total y rotundo. Cuanto más multistakeholder sean las aglomeradoras, mejor podremos cumplir la función de trasladar el sentir de esa cantidad de sectores que están representados en las finanzas sostenibles».

Los desafíos pendientes

Entre otras medidas del Libro Verde se encuentra la creación de un sandbox en el que, por ejemplo, las entidades financieras podrán proponer metodologías de análisis de riesgos climáticos o identificar lagunas de datos. Su practicidad fue resaltada por el asesor de Riesgos ESG de la AEB: «Vemos que es una plataforma muy útil para el aprendizaje sobre la taxonomía y creemos que puede ser de gran provecho para reducir la ambigüedad y mejorar la falta de claridad y la falta de coherencia de ciertas regulaciones».

Sin embargo, se apuntó la necesidad de crear un marco fiscal más favorable que incentive las inversiones en sostenibilidad. Para ello se propuso la implementación de deducciones, créditos o exenciones de impuestos que faciliten la inversión en energías renovables, apoyar la economía circular o descarbonizar procesos de producción. «Sería muy bienvenido, pero al ser un tema en el que cuesta avanzar, nosotros hemos empezado a pensar en planes B: incentivos no fiscales a la educación financiera o al mercado, vía determinados productos», arguyó la directora de Spainsif.

Mónica Malo, directora de Sostenibilidad de CECA y Cecabank, coincidió con González, y añadió: «Desde el sector bancario tenemos claro que, para estimular ese apetito, es necesario recurrir a incentivos fiscales. Evidentemente tenemos un papel muy relevante, pero es cierto que hay otra serie de palancas que se pueden poner sobre la mesa para dinamizar el ecosistema».

Es innegable que el texto supone un esfuerzo positivo por parte de la Administración para desarrollar el rol del sector financiero en la transición ecológica, así como por armonizar prácticas entre el sector público y privado. Sin embargo, como casi cualquier guía, tiene aspectos a mejorar. Pedro Cadarso destacaba que «ha sido muy bienvenido en el sector bancario», pero que creen «necesario, asignar adecuadamente las responsabilidades entre las administraciones públicas, los sectores productivos y el sector financiero».

Un aspecto en el que concordaba Mónica Malo y al que añadía que «es un marco muy amplio que requiere muchas segundas partes». La directora de Sostenibilidad de CECA y Cecabank echaba en falta la creación de grupos de trabajo más específicos y también de liderazgo y responsabilidad compartida entre los diferentes agentes, no sólo el sector bancario.

Pese a sus limitaciones, el Libro Verde sobre Finanzas Sostenibles se reveló como un gran marco para avanzar hacia una transición ecológica sostenible, y este encuentro de Capital Letters permitió arrojar luz sobre algunos de los aspectos más técnicos del mismo, siempre desde un lenguaje claro. Porque para que el matrimonio entre sostenibilidad y economía prospere, es imprescindible que se escuchen y entiendan.

El número de pueblos sin acceso a servicios bancarios ha bajado hasta un 75% durante los tres últimos. Para Alberto Aza: “las medidas puestas en marcha por el sector bancario español han posibilitado que la exclusión financiera haya caído en 2023 un 38,4 % en términos de número de municipios y un 71,5 % en términos de habitantes”.

Retirar dinero, pagar un recibo o actualizar una cartilla son gestos cotidianos en la ciudad, pero todo un desafío en algunos lugares de la España rural. La brecha financiera, junto al envejecimiento de la población, se ha convertido en una de las grandes preocupaciones de la llamada España vaciada. Sin embargo, mientras otros servicios básicos como la sanidad o el comercio mantienen una tendencia negativa, las nuevas iniciativas bancarias han impulsado la accesibilidad financiera durante los últimos años.

Una clara evidencia del avance es que, en sólo tres años, la cantidad de municipios de más de 500 habitantes sin acceso presencial a servicios bancarios ha caído un 75 %. Así lo refleja el Informe sobre la Inclusión Financiera en España, encargado por las patronales AEB, CECA y Unacc al Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas (Ivie) para abordar el riesgo de exclusión financiera en las zonas rurales y la España vaciada ante la progresiva reducción de oficinas bancarias y cajeros.

Es más, el estudio, con datos de 2023, revela que sólo el 0,9 % de la población sigue sin tener acceso a servicios financieros presenciales. A finales del pasado año, apenas 60 de un total de 4.142 municipios con más de 500 habitantes carecían de ellos. Estas cifras, “especialmente bajas”, según Alberto Aza, portavoz de CECA, son el resultado de “las medidas puestas en marcha por el sector bancario español, que han posibilitado que la exclusión financiera haya caído en 2023 un 38,4 % en términos de número de municipios y un 71,5 % en términos de habitantes”.

Pese a que durante los últimos años han desaparecido más de 10.000 cajeros (un 3 %, situados en municipios de menos de 1.000 habitantes), Aza destaca las acciones que han mejorado la situación: la instalación de nuevos cajeros en lugares sin acceso previo, la expansión de agentes financieros y oficinas móviles, y la creciente formación en educación financiera y digital, que benefició a más de 650.000 personas mayores en 2024.

Además, la colaboración con Correos y el comercio local ha permitido ofrecer servicios a más de 1,1 millones de personas en municipios sin oficinas físicas, gracias a iniciativas como el cashback (que permite retirar dinero en comercios locales) y el servicio de Correos Cash. En opinión de Aza, aunque el cashback tiene aún “una implementación más limitada”, supone “una oportunidad estratégica para ampliar el acceso al efectivo a través de los comercios locales”.

Por otro lado, si bien la sensibilidad respecto a la exclusión financiera se ha incrementado durante los últimos años, entidades como Eurocaja Rural llevan cerrando la brecha en las zonas rurales desde hace más de una década. Tal como destacan desde la entidad, su Plan de Expansión, iniciado en 2011, ha multiplicado por más del doble su red de oficinas, alcanzando más de 480 sucursales en la actualidad, y se mantiene como única entidad financiera en un total de 70 localidades de difícil acceso.

Desde Eurocaja Rural destacan su enfoque centrado en los pueblos, donde se concentra más del 50 % de su clientela, con una atención personalizada a más de 80.000 personas que son “rescatadas de la exclusión financiera”, subrayan.